Bankkoppeling NL

[Marsau]

Ben mij weer eens aan het oriënteren op (misschien) een oud thema: het binnenhalen van bankmutaties. Diverse standaardpakketten hebben de mogelijkheid van een bankkoppeling reeds ingebouwd, maar heeft iemand hier ervaring om dit realiseren binnen een FileMaker omgeving?

Er zijn ook intermediaire partijen die APIs aanbieden volgens PSD2. Ik weet nog niet of dit mogelijkheden biedt in dit verband.

[Marsau]

Heb kennelijk een hele vreemde vraag gesteld... 

Heeft werkelijk niemand van de geachte confrères zich ooit hiermee bezig gehouden?

 

 

[Peter Kraaijeveld]

Nee, wel Camt xml import. Heb je daar iets aan?

[Marsau]

Niet echt.. Want niet actief, maar als dit de wijze is waarop partijen zoals Moneybird e.a. het doen.. 

Neem dat je dan een (handmatig) verkregen export xml importeert. Ik wil de eindgebruiker een volledig geautomatiseerde ervaring bieden.

[menno]

Een aantal banken bieden koppelingen voor boekhoudpakketten aan: bijvoorbeeld KNAB en RABO, maar Regiobank bijvoorbeeld niet. Het is mij niet gelukt om toestemming te krijgen om van dezelfde webservices als de boekhoudpakketten gebruik te maken.

Ik ben dus net als Peter ook maar met Camt053 aan de gang gegaan, maar niet iedere bank levert dat formaat én er zijn onderlinge verschillen. Soms leveren ze alleen CSV/Excel, soms MT940 (ook koppelingen voor gemaakt, zowel ingaand als automatische incasso's) en soms Camt053. Voor ieder van de formaten geldt dat je imports gewoon niet 1 op 1 naar een andere bank kan omzetten, door interpretatieverschillen.

Een paar banken gaan prat op hun vooruitstrevendheid, maar op dit gebied blijven ze zonder uitzondering achter. Ik moet mijn gegeven toch gewoon van een webservice binnen kunen halen, desnoods met een 3 maandelijkse hertoestemming oid.

[bigbadwolf]

Mijn ervaringen met banken (ClieOp, SEPA) is dat ze afspraken maken over standaards, maar er vervolgens alles aan doen om zich er vooral niet aan te houden.

[Marsau]

Dank je wel voor jullie reacties, heel leerzaam. 

Ik vraag me af wat een deal zoals de grote pakket-leveranciers weten te sluiten behelst. Op de websites van de banken zie je veelal wel een overzicht van de pakketten die een koppeling hebben, maar niet hoe je als nieuwe leverancier daar tussen komt. 

@Menno: is het al lang geleden dat je om toestemming hebt verzocht?

 

[bigbadwolf]

Dat banken voorzichtig zijn met koppelingen lijkt met vanzelfsprekend. Je wilt niet dat iedereen zomaar bij bankgegevens kan komen.

Het minste waarvoor je wel zouden kunnen zorgen is echte standardisatie…

[Marsau]

Dat begrijpen we natuurlijk. 

[menno]

10 uur geleden zei bigbadwolf:

Dat banken voorzichtig zijn met koppelingen lijkt met vanzelfsprekend. Je wilt niet dat iedereen zomaar bij bankgegevens kan komen.

Sommige banken bieden al een koppeling met je boekhoudpakket aan. Dan moet je je aanmelden, iets betalen, toestemming geven etc. en dan kan je vanuit Exact of Asperion  en nog een paar pakketten direct de transacties ophalen om af te letteren etc.

Logische conclusie lijkt mij dan dat er een webservice is, dat daar een specificatie van is en dat je ook met je eigen software die gegevens met exact dezelfde procedure kan ophalen. Dan ga je de helpdesk bellen en dan wordt helaas dezelfde aanname door de helpdesk-medewerkers van die bank gedaan:

Je kan dan uitleggen wat je zoekt en wilt, maar ze begrijpen het dan gewoon niet. "Ze kunnen niet iedereen zomaar toegang geven" ....... dat is helemaal niet aan de orde! Zij zijn degenen die de vraag zouden moeten escaleren naar de mensen die het wél weten, maar omdat ze de vraag niet snappen loopt de vraag vast en wordt ie gedropped. Je hoort er niks meer van.

@Marsau de laatste keer dat ik dit heb geprobeerd was met KNAB een jaar of 2 geleden.

[Marsau]

Ik vermoed dat er geen directe APi is of live koppeling is, maar dat ze voor elke leverancier een dagelijkse dataset aanleveren van alle klanten die deze dienst afnemen. Leverancier zorgt dat de data op verwerkt worden voor hun cliënten.

Verdere speculatie: een strikt gereguleerd proces, met waarborgen en onder contract, dat ze dat alleen met grotere partijen aangaan, en dan ook voor een groter aantal rekeningen. Het betreft dus ook geen directe levering.

Ach Menno, twee jaar geleden. Misschien ga ik er nog eens een belletje aan wagen - niet bij KNAB - , al was het maar om te begrijpen wat er nu precies voor nodig is.

[menno]

@Marsau In mijn iOS-app van abn-amro kan ik onder voorwaarden het saldo van mijn zakelijke rekening bij een andere bank raadplegen. De voorwaarde is dat ik elke 3 maanden in de omgeving van die andere bank met mijn token de toestemming verleng. Het kost niks extra, behalve een beetje moeite ...... 

Dus lijkt het mij dat er bij de diverse banken gewoon webservices beschikbaar zijn, waar ontwikkelaars van apps van andere banken kennelijk toegang toe kunnen krijgen. Waarom die toegang dan zo geobfusceerd moet blijven en er niet gewoon documentatie van beschikbaar is, is me een raadsel. Het argument dat de webservices het "te druk" zouden krijgen gaat m.i. niet op, want gewone consumenten-apps krijgen nu wél toegang en die zullen meer traffic veroorzaken dan die paar adminitraties met leestoegang. Verder kan je bij betaalproviders zoals bijvoorbeeld Mollie en PayPal wél alle transactie-gegevens geautomatiseerd downloaden, dus ik begrijp die weerstand gewoon niet.

Zoals gezegd, ze (de banken) werpen me nu net even teveel barrières op en ik krijg nauwelijks mensen te spreken die vragen over koppelen überhaupt begrijpen. Momenteel haal ik daarom bij mijn beide banken MT940- (voor mijn boekhouder) en camt053-bestanden (voor FileMaker/mezelf) handmatig op en kan daar mijn openstaande facturen mee afletteren. Dat laatste gaat gelukkig wél automatisch, mits de klanten elke factuur apart overboeken.

Mijn belangrijkste motief is het voorkomen van fouten en iedere handmatige doorgang heeft het gevaar dat ik iets fout doe of zelfs helemaal mis.

[Marsau]

@Menno: begrijp ik goed dat jij camt053 gebruikt voor verwerking in je FileMaker systeem? Is MT940 naar jouw oordeel minder  (of niet) te prefereren?

 

[menno]

@Marsau MT940 is veel ingewikkelder dan camt053. Een MT940-bericht bestaat uit regels die allemaal met een bepaalde code beginnen. Een voorbeeld van het begin van zo'n bericht:

{1:F01RBRBNL21XXXX0000000000}{2:O940RBRBNL21XXXXN}{3:}{4:
:20:0000000000
:25:NL97RBRB0100123456
:28C:296/1
:60F:C201022EUR0,00
:61:2010221022C0,00NDIV
:86: 

De codes zijn dus :##: en soms :##@:

Dat is best lastig om te zetten naar een import. De camt053 is gewoon XML en daar kan je een XSLT voor schrijven. Er zijn wél kleine verschillen tussen de banken, maar dat betreft alleen maar de plek waar ze de betalings-kenmerken en -opmerkingen neerzetten of de volgorde waain de elementen worden aangeleverd. Zulke verschillen zijn gemakkelijk af te vangen en soms voor de XSL-transformatie helemaal irrelevant. 

De verschillen in MT940 van de de diverse banken zijn qua aanduiding met codes vergelijkbaar, maar je interpreteert MT940 veel minder gemakkelijk. De xml van camt053 kan direct worden geïmporteerd en verwerkt. MT940 moet eerst worden vertaald en in een tabel gezet, pas daarna kan het worden verwerkt.

In XML worden onbekende elementen simpelweg genegeerd en tot op zekere hoogte worden ontbrekende elementen óók genegeerd. De kern van de de interpretatie blijft dan gewoon werken. In MT940 loopt je systeem veel gemakkelijker vast bij het verwerken. Een onbekende code kan je verwerking laten vastlopen of de inhoud van die code wordt toegevoegd aan het voorgaande element en dat zal je met XML niet gebeuren.

Ik geef dus de voorkeur aan camt053

[menno]

Bij deze (onder de licentie GNUv3 van de FSF) de xslt die ik heb geschreven. Ik heb 'm getest voor ABN-AMRO en Regiobank. Voor mijn toepassing is deze voldoende, maar jullie kunnen andere eisen hebben. Het mooie van XSLT is dat je het dan gemakkelijk aan de eigen behoefte kan aanpassen  

 

 

Camt053Test.zip

Edited April 12, 2021 by menno
Demo aangepast

[Marsau]

Zat net naar een thread te kijken op dit forum over CAMT053, zie hier, met ook bijdragen van jou, en reageerde op jouw post hier.

Denk dat Camt.053 dan de beste oplossing is zolang een directe API bankkoppeling voor gewone stervelingen niet bestaat.

Dank dat je dit deelt! Dat bespaart weer veel tijd..

 

 

Edited April 12, 2021 by Marsau
link toegevoegd